Felvették a CSOK-ot vagy a babavárót, mégis elválnak - Mi történik ilyenkor a hitelekkel?
Egy válás minden pár számára nagy érzelmi megterhelés, azoknak azonban, akik a közös élet mellett a közös hitelt is bevállalták, még nehezebb helyzetet teremt. Nézzük, mi vár azokra a házaspárokra, akik, bár felvették a CSOK-ot vagy babavárót, mégis inkább elválnának.
Babaváró hitel
A babaváró hitel egy legfeljebb 11 millió forintos, szabad felhasználású, államilag támogatott kölcsön, amelyet házaspárok igényelhetnek. A kölcsön összege 2024.01.01-től emelkedett 11 millió forintra, előtte a kezdetektől 10 millió forint volt. A hitel futamidejemaximum 20 év, az állam pedig kamattámogatást biztosít hozzá, feltéve, hogy a pár legalább egy gyermeket vállal. Az első kötelezően vállalt gyermek megszületése után a hitel kamatmentessé válik, és a törlesztést három évre felfüggeszthetik. Ha megszületik a második gyermek is, akinek a születését már nem vállalták kötelezően, további három év halasztásra van lehetősége a párnak, és a tartozás 30%-át elengedik.
A harmadik gyermek születése után, aki szintén már „önszorgalomból” születik, a teljes maradék tartozást elengedik, tehát a kölcsön vissza nem térítendővé válik.
Ha a hitelszerződés után az első gyermekvállalás nem valósul meg, vagy a házasság a futamidő alatt felbomlik, a kamattámogatás megszűnik, és a hitel piaci alapúvá alakul át, ami jelentős költségnövekedést eredményezhet, sőt ha a hitelszerződés után vállalt első gyermek nem éri el a 12 hetes magzati kort 5 év alatt vagy a válás idejéig, még komoly büntetésre is számíthatnak. A havi törlesztőrészlet kezdetben legfeljebb 50 ezer forint lehet, de kamattámogatás elvesztése esetén ez akár drasztikusan is megemelkedhet.
Szigorodott a babaváró
Régen a babavárót egyébként 40 éves korig lehetett megigényelni, ez 2024-ben megváltozott: idéntől a feleség nem töltheti be a 30. életévét a kérelem benyújtásakor.Azonbanha már várandós, akkor az idei évben még a felső korhatár 40 év.
A babaváró hitelt először 2019-ben vehették fel az első családok, így az első öt év pont most telik le. Ha ezalatt az öt év alatt legalább egy 12 hetes magzat meglétét igazolni tudták a bank felé, akkor kamatmentességet kap a család.
Idén nyáron bejelentették, hogy a korai hitelfelvevőknek az 5 éves gyermekteljesülési határidőt egységesen 2026. július 1-re hosszabbították meg, azoknak, akiknek a gyermekvállalási határideje 2024.06.01 és 2026.06.30 között járt vagy járna le.
Ezek a babaváró feltételei
A babavárónak a gyermekvállaláson és a korbeli megkötésen túl is akadnak feltételei. Hogy igényelhessék a kölcsönt, legalább az egyik félnek rendelkeznie kell minimum három év folyamatos társadalombiztosítási jogviszonnyal, ami lehet munkaviszony, vállalkozói státusz, de akár nappali tagozatos felsőoktatási hallgatói jogviszony is. 2024. október elsejétől az átalányadós vállalkozók, az őstermelők és a KATA vállalkozók örülhetnek, mert a nemrég megjelent rendelet alapján számukra elegendő a minimum 1 éves jogviszony igazolása.
Mindkét félnek magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie, és legalább egyiküknek állandó lakcímmel is. Az igénylők egyikének sem lehet aktív státuszú hiteltartozása a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), de a passzív KHR státusz is csak néha működhet, egyedi elbírálással.
A bankok az igénylők hitelképességét is vizsgálják, tehát a házaspárnak megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznie ahhoz, hogy a kölcsönt jóváhagyják.
Legalább az egyik félnek magyar állampolgárnak kell lennie, vagy állandó magyarországi tartózkodási engedéllyel kell rendelkeznie. Fontos továbbá, hogy a házasság érvényességét jogi akadály ne korlátozza. Ha bármelyik feltétel nem teljesül, a hitel igénylését elutasíthatják.
Csak egy baba kötelező
A babaváró hitelnél, ha az igénylés utáni 5 éven belül nem születik gyermek, nem csak az addig élvezett kamatkedvezményt veszítik el az igénylők, hanem vissza kell fizetniük az addig igénybe vett kamattámogatást is, ami jelentős összeg lehet.
Például egy 10 millió forintos hitel esetén ez akár 5,99 millió forintra is rúghat.
A bírságot egy összegben, a banknak kell befizetni, de fizetési könnyítés opcionálisan kérhető. A bírság összege előre meghatározható a szerződésből.
„Nagyon sokan azt sem tudják, hogy a babaváró nem úgy működik, mint a CSOK: itt kizárólag egy babát vállaltak, amikor felvették a kölcsönt. A második vagy a harmadik gyermek opcionális, ilyenkor tőkeelengedést kapnak a szülők, de aggódni abszolút nem kell, ha egy gyereknél megáll a házaspár” – fogalmazott a Startlapnak Várkonyi Ádám hitelszakértő.
Jó hír, hogy ha az első gyermek már megszületett a válás előtt, a kamattámogatást nem kell visszafizetni, de a hitel kamata még ekkor is megemelkedik a válás pillanatától.
Emellett fontos tudni, hogy még a válás után sem tudunk kilépni a hitelszerződésből. Tehát továbbra is fennmarad az adósi viszony, ami azt jelenti, hogy a bank mindkét féltől követelheti a törlesztőrészleteket. Ha valamelyik fél nem fizet, a másikat is bajba keveri.
Nő a törlesztő is a válás után
Ezzel együtt pedig az a szabály is hatályát veszti, ami a hitel havi törlesztőjét ötvenezer forintban maximalizálja. A bank tehát a válást követően a szerződés alapján magasabb havi törlesztőrészletet követel majd, ami jelentős tehernövekedést jelenthet.
Például egy maximális összegű babaváró kölcsönt igénylő család esetében az addigi ötvenezer forintos törlesztőrészlet akár meg is duplázódhat az emelkedő kamatterhek miatt, ami a kamattámogatás elvesztése okán következik be.
Ez a helyzet a CSOK-kal
A CSOK, azaz Családi Otthonteremtési Kedvezmény, szintén egy olyan, vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet kisgyermekes családok igényelhetnek lakásvásárláshoz vagy építéshez. A támogatás mértéke a gyermekek számától és a vásárolt ingatlan típusától függ. A támogatáshoz kedvezményes hitel is jár, amely új vagy használt lakás vásárlása esetén egyaránt elérhető. Mára a klasszikus CSOK megszűnt a nagyobb településeken, kizárólag a falusi CSOK igényelhető.
Kisegítette őket a kormány
A CSOK-osok bizonyos szempontból könnyebb helyzetben vannak, mint a babavárósok, ugyanis a kormány mentőövet dobott nekik. 2022-ben a visszafizetési kötelezettség büntetőkamatát 5%-ban maximalizálták, ami jelentős enyhítés a korábbi feltételekhez képest. Ez különösen azoknak jelent könnyítést, akik három gyermeket vállaltak, de csak kettő született meg.
De azért így is befolyásoló tényező a válás.
Ha a támogatott ingatlant eladják a tízéves elidegenítési tilalom lejárta előtt, akkor a támogatást büntetőkamatokkal növelten kell visszafizetni, amennyiben nem vesznek másik, a jogszabálynak megfelelő ingatlant helyette. Az sem kizárt, hogy az ingatlan az egyik fél kizárólagos tulajdonába kerül, de ha ez a személy továbbra is ott él a gyermekekkel, akkor viszont nem kell visszafizetni a támogatást.
„Nagyon jó konstrukciónak tartom mindkét lehetőséget, persze egyik sem kockázatmentes. Akármelyiket is választja egy pár, előtte mindenképpen menjenek el orvoshoz, hogy alkalmasak-e a gyermekvállalásra. De a legokosabb megoldás természetesen az, ha már várandós a feleség, amikor megigénylik – ez ugyanis a babaváró és a CSOK Plusz és Falusi CSOK esetében is minimalizálja a kockázatot” –mondta a szakértő.
Ha nem jön a baba
Fontos tudni, hogy ha természetes úton nem sikerül a gyermekáldás, a gyermekvállalás teljesíthető örökbefogadással vagy államilag támogatott eljárásokkal is.
A visszafizetési kötelezettség alól néhány kivételes esetben lehet csak mentesülni.
A CSOK esetében például, ha az egyik szülő vagy a gyermekek betegsége miatt nem teljesíthető a vállalás, méltányosságot lehet kérni. Babaváró esetén hasonló méltányosság akkor kérhető, ha a támogatott személy megváltozott munkaképességűvé válik.
Tragédia esetén, ha a házaspár bármelyik tagja meghal, ilyen esetben a babaváró és a CSOK vállalások teljesítettnek minősülnek egy korábbi könnyítés alapján.
A tűzzel játszik, aki trükközni próbál
„Ne jelentse be, hogy elváltak, valamint ne igényeljen emelt családi pótlékot az a szülő, aki a felügyeleti jogot fogja gyakorolni, ha ezt a két dolgot megteszi, soha nem derül ki a válás a bank számára és minden marad a régi” – olvasható egy, a topikban íródott blogbejegyzés kommentjei között.
Várkonyi Ádám szerint azonban semmi sem biztosítja, hogy évekig sikerül majd átbújni a szűrőn, csak azért, mert az elején nem szúrta ki a bank a csalást.
„Az igaz, hogy egyelőre nem észlelik a változást a bankok. Az AI folyamatos fejlődésével és a rendszerintegrációk korának küszöbén viszont véleményem szerint csak ideig-óráig lehet megúszni az ilyesmit. Tipikus “magyaros vircsaft” ez a fajta trükközés, ami hosszútávon nem fog működni – mondta a szakértő, hangsúlyozva, hogy jelenleg is nagyon könnyen bírság lehet a vége a trükközésnek. Egyébként is sok bosszúságot szülhet ez a módszer, hiszen, ha házasok maradnak a felek, közös marad a vagyon is.
Nem éri meg kivárni
Várkonyi Ádám kiemelte, Magyarországon sajnos még mindig gyerekcipőben jár a pénzügyi tudatosság, így sokan a CSOK vagy a babaváró esetében is megvárják az utolsó utáni pillanatot.
„Semmiképpen nem érdemes megvárni az öt évet, ha már látni lehet, hogy a házasság megromlott, vagy a baba valamiért nem jön össze, hiszen a büntetőkamat is csak növekszik az idő múlásával.
Aki időben lép, az ugyanis akár pozitívan is kijöhet a dologból, ha a terhelt ingatlant piaci áron adja el, és nem várja meg a banki elárverezést. Hiszen az ingatlan értéke a CSOK igénylése óta valószínűleg növekedett annyit, hogy fedezze a törlesztőrészletekkel lecsökkent tőketartozást és az esetleges bírságot” – fogalmazott.
Iratkozz fel a hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legérdekesebb cikkekről!
Ajánljuk még:
Amióta megláttuk a Lidl reklámújságjában, nem tudjuk kiverni a...
Ügyfélkapu: mindenkinek új felületre kell váltania, közeleg a...
Azonnal ki kellett vonni egy zabszeletet a forgalomból
Fotókon a november 20-án érkező legújabb forintérmék
Üzent a Magyar Posta: eddig kell feladni a karácsonyi ajándékokat
